LE PRÊT IMMOBILIER
Le crédit immobilier est un contrat pris avec un organisme bancaire pour permettre le financement d’un bien immobilier à usage d’habitation (logement et/ou terrain) ou à usage mixte (habitation et/ou professionnel).
Plusieurs types de crédit immobilier sont proposés selon la situation et les conditions des emprunteurs. Les différents crédits immobiliers sont :
Le prêt amortissable
Le prêt amortissable est le prêt immobilier le plus proposé pour un achat immobilier, il s’adapte à tous les projets d’achat, il est souvent employé comme prêt unique, mais il peut aussi être souscrit comme prêt principal accompagné de prêt aidé tel que prêt à taux zéro et prêt accession sociale ou en complément d’un prêt relais. Le prêt amortissable s’adapte au projet immobilier et aux futurs acquéreurs, il peut être fixe ou à taux variable, avec remboursement différé partiel ou total, prêt modulable qui permet à l’emprunteur d’ajuster les mensualités en fonction de sa situation financière, prêt progressif et encore bien d’autres déclinaisons. Le remboursement du prêt amortissable s’effectue chaque mois par le paiement d’une partie du capital et une partie des intérêts, répartis de manière variable au sein de chaque mensualité.
Le prêt lissé
Le prêt lissé est un prêt amortissable, aussi appelé prêt à paliers. Il permet d’avoir une seule mensualité à partir de différents prêts. C’est une solution pour les acquéreurs d’intégrer un ou plusieurs prêts en respectant le taux d’endettement. A chaque crédit soldé, on augmente les mensualités des autres crédits jusqu’à avoir un seul crédit mais toujours la même mensualité. Un prêt lissé aura un coût total plus élevé qu’un prêt immobilier classique.
Le prêt relais
Le prêt relais, aussi appelé prêt achat-revente, permet de financer un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien. Il n’est jamais facile de faire coïncider la revente d’un bien pour financer un second. Le prêt relais permet de ne pas risquer de voir s’échapper l’appartement ou la maison qui vous correspond. Le prêt relais est un prêt de courte durée, de 12 à 24 mois. Le montant emprunté sera dans la plupart des cas de 70% de la valeur du bien mis en vente, ou de 80% si un compromis de vente est déjà signé avec un acquéreur. Ce type de prêt peut avoir différentes formes :
Le prêt relais sec est mis en place lorsque le bien acheté a une valeur inférieure à celui mis en vente. Le montant emprunté par le prêt relais représente 70 à 80 % du bien à vendre. Il couvrira la totalité de la somme à financer pour l’acquisition du nouveau bien sans avoir recours à un autre prêt. Pendant la durée du prêt, jusqu’à la vente définitive du bien à vendre, les mensualités de remboursement restent peu élevées, elles correspondent aux intérêts d’emprunt et à l’assurance. Le capital sera remboursé au moment de la vente du bien en une seule mensualité.
Le prêt relais adossé, comme tous les types de prêt relais, permet de financer un nouveau bien immobilier sans avoir vendu. Dans ce cas, la valeur du nouveau bien sera supérieure à l’ancien. Le prêt relais adossé combine un prêt relais classique avec un prêt immobilier. L’emprunteur rembourse les intérêts du prêt relais jusqu’à la vente de l’ancien bien.
Le prêt achat-revente permet de regrouper le prêt que vous avez sur votre ancien logement avec celui du nouveau pour faire qu’un seul prêt et une mensualité.
Le prêt in fine
Le prêt in fine est un prêt immobilier non amortissable, l’emprunteur ne remboursera que les intérêts et l’assurance. Il est souscrit sur une durée plus courte qu’un prêt amortissable, généralement 15 ans. Il s’adresse principalement aux investisseurs. Au terme du crédit, le capital sera à rembourser en une seule fois.
Les prêts subventionnés
Dans certains cas, l’acquéreur pourra prétendre aux aides financières de l’État, elles sont accordées par les banques ayant passé une convention avec l’État. Ces aides sont conditionnées. Elles complètent le financement d’un achat, une construction ou des travaux de sa résidence principale.
Le prêt conventionné est destiné aux acquéreurs d’une résidence principale à la construction ou dans l’ancien. Son taux d’intérêt est encadré et il n’est pas soumis à un plafond de ressources.
Le prêt Accession Sociale (PAS) est accordé aux acquéreurs de biens dans l’ancien et dans le neuf pour leur résidence principale. Son taux d’intérêt est encadré et les frais de dossier plafonnés, il est soumis à un plafond de ressources.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est destiné aux acquéreurs primo-accédants de résidence principale, à l’achat ou à la construction. Il est sans intérêt mais soumis à un plafond de ressources.
Le prêt Épargne Logement (PEL ou CEL) est un prêt issu d’un plan ou compte épargne logement, le taux d’intérêt et le montant emprunté dépendent de l’ancienneté du contrat et des montants déposés.
Avant de solliciter un crédit immobilier, vérifiez vos capacités de remboursement. Un crédit vous engage et doit être remboursé.
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